Na rynku finansowym jest tak wiele możliwości zaciągnięcia pożyczki i tak dużo różnych produktów, że czasem trudno połapać się w tym wszystkim. Tak jest na przykład z kredytem celowym, bo sama nazwa jest myląca. W końcu każdy kredyt bierzemy na jakiś cel. Może to być zakup mieszkania, samochodu, czy wyprawienie wesela córki. Czy naprawdę mamy tłumaczyć bankowi, a co planujemy wydać pieniądze?
Kredyt celowy – czy warto się o niego starać?
Z założenia kredyt celowy to taki, który zaciągamy, by zwiększyć wartość swojego majątku, a jednocześnie rzeczy, które kupimy, stanowią doskonałe zabezpieczenie pożyczonych pieniędzy. Tak, to dokładnie to, co nam się wydaje. Musimy poinformować bank, na co wydamy pieniądze i zapisać to w umowie.
Nie są to więc pieniądze, które wydamy tak, jak chcemy, ale możemy je wydać tylko na określony z góry cel. Ba, to nie koniec. Bardzo często pieniędzy z kredytu nawet nie dostaniemy do ręki. Bank przeleje je od razu na ustalone wcześniej konto np. osoby czy firmy, która sprzedaje nam określoną rzecz.
Na co możemy przeznaczyć kredyt celowy?
Właściwie na dokładnie wszystko, choć klienci indywidualni raczej nie skorzystają z kredytu celowego na podróż dookoła świata czy leczenie, choć teoretycznie prawo bankowe w niczym tego nie zabrania. Za to nie będzie najmniejszego problemu, abyśmy zaciągnęli go na
- samochód,
- nieruchomość,
- inwestycję,
- remont
- czy renowacje budynku zabytkowego, który jest naszą własnością czy wreszcie na spłatę innych zobowiązań.
Kredyt celowy mogą zaciągnąć także przedsiębiorcy np. na restrukturyzację własnej firmy, zakup innowacji czy praw majątkowych lub patentów.
Nieco mniej typowe kredyty celowe
Pośród ogromnego spektrum pożyczek na określone cele są takie nie do końca typowe. W ostatnim okresie popularne stają się kredyty, z których środki przeznacza się na instalacje źródeł odnawialnej energii np. na instalacje fotowoltaiczne. Część z nich jest dofinansowywana z funduszy europejskich i dzięki temu to naprawdę tanie pożyczki. Zupełnie inny typ kredytów celowych to kredyty konsolidacyjne, które służą spłaceniu innych zobowiązań.
Zabezpieczenie kredytu celowego
Nie zapominajmy, że każdy kredyt, także ten celowy jest negocjowany indywidualnie. To, co bank przedstawi nam w umowie to tylko propozycja i zawsze mamy prawo do dyskusji. Tyle że w przypadku kredytu celowego, dyskusji nie podlega rodzaj zabezpieczenia, który chce otrzymać bank. W przypadku nieruchomości to najczęściej hipoteka, która jest na niej ustanowiona i cesja ubezpieczenia na rzecz banku.
Chodzi o to, że gdyby cokolwiek stało się z nieruchomością w wyniku zdarzeń losowych to bank przejmie pieniądze z odszkodowania, a nie my. Podobnie jest w przypadku kredytu na pojazd (bo wcale nie musi to być samochód). Bank zabezpieczy się przewłaszczeniem samochodu na zabezpieczenie i cesją ubezpieczenia autocasco. Nieco bardziej skomplikowane zabezpieczenia będą dotyczyć klientów biznesowych.
Czy kredyt celowy jest lepszy niż kredyt gotówkowy?
Dzięki temu, że banki czują, że pozyskały naprawdę dobre zabezpieczenia pożyczki, a więc ograniczyły swoje ryzyko, są skłonne do znacznej obniżki marży i prowizji. To sprawia, że to kredyty tanie, a naszym jedynym kosztem jest tylko precyzyjne określenie, na co chcemy wydać pieniądze. Rozsądnie myślące osoby i tak powinny wiedzieć, na co chcą wydać pożyczkę, a więc to żaden problem.