Oba określenia, tj. pożyczka i kredyt, są używane w mowie potocznej praktycznie zamiennie. Ale czy są one synonimami? Okazuje się, że to dwa różne pojęcia, zarówno w kontekście oferowanego produktu finansowego, jak i pod kątem prawnym.
Czym jest pożyczka?
Pożyczki online (udzielane całkowicie zdalnie) to operacje polegające na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję określonej kwoty środków pieniężnych lub określonych przedmiotów do dyspozycji pożyczkobiorcy, na czas oznaczony.
W przeciwieństwie do kredytu bankowego nie jest wymagane określenie celu na jaki pieniądze zostaną wydatkowane oraz naliczenie i pobranie odsetek. Ostatnia nowość na rynku polskim – pożyczki na telefon (np. SMS Kredyt). Wypełnia się formularz i czeka na telefon. Zalety takiej pożyczki to brak potrzeby chodzenia do banku oraz szybkość decyzji. Ekspresowe pożyczki bez zaświadczeń o dochodach, przyznawane są raczej na niewielkie kwoty.
Cechy kredytu bankowego
Kredyty charakteryzuje kilka cech. Można wśród nich wymienić:
- charakter pieniężny zobowiązania Przedmiotem kredytowania są zawsze pieniądze.
- zwrotność. Kredyt musi być zwrócony w ściśle określonym terminie zgodnie z umową.
- celowość. Bank udziela kredytu zawsze z określonym przeznaczeniem, zmiana celu wykorzystania kredytu wiąże się z wypowiedzeniem umowy kredytowej przez bank.
- odpłatność.
- zabezpieczenie. Kredyt musi być zabezpieczony od jego utraty z punktu widzenia banku jest to nie osiągnięcie zysku na operacji, z punktu widzenia klientów to jest utrata części wkładów, które zostały zainwestowane w operacje kredytowe.
Kredyt jest odpłatny najczęściej w dwóch aspektach:
- prowizja od kredytu przyznanego,
- odsetki od kredytu wykorzystanego.
Kredyt jest pożyczką pieniężną zaciągniętą w banku na określony cel i czas oraz za określony procent. Udzielanie kredytów przez banki jest jednym z ich podstawowych zadań. Kredyt uzyskuje się na pewien czas, po którym należy go zwrócić. Czas ten liczony jest w dniach, a przy dłuższych okresach w miesiącach i latach. Procent za kredyt jest jego ocena i stanowi podstawę do obliczenia wynagrodzenia banku. Wynagrodzeniem banku za udzielone kredyty są odsetki kredytowe, których wielkość zależy od sumy udzielonego kredytu. Odsetki te płaci kredytobiorca i są one dla niego kosztem. Odsetki od kredytów stanowią podstawowy przychód banku. Kredyty zaciągają przedsiębiorstwa gdy brak im środków na konkretne cele.
Klasyfikacja pożyczek i kredytów
Wyróżniamy kilka klasyfikacji kredytów i pożyczek z paru względów:
a) ze względu na przeznaczenie:
- na działalność gospodarczą
- konsumpcyjny
- mieszkaniowe
b) ze względu na czas spłaty:
- krótkoterminowe do 1 roku
- średnioterminowe do 5 lat
- długoterminowe powyżej 5 lat
c) ze względu na zabezpieczenie:
- lombardowe. Zabezpieczone zastawem bankowym na przedmiot wartościowy, papiery wartościowe lub towary lub zastawem rejestrowym kiedy przedmiot zastawu pozostaje w rękach kredytobiorcy
- kredyty hipoteczne – zabezpieczone hipoteką ustanowioną na nieruchomość, stanowiącej własność kredytobiorcy lub osoby trzeciej.
d) ze względu na walutę:
- kredyty w złotych polskich
- kredyty w walutach obcych (najczęściej chf, usd, euro)
e) ze względu na przedmiot kredytowania:
- inwestycyjne. Przeznaczone pod dofinansowanie firm.
- obrotowe. Przeznaczone na finansowanie działalności eksploatacyjnej.
f) ze względu na formę kredytowania:
- kredyty dyskontowe ; wekslowe- udzielane poprzez wykup weksli przed ich terminem płatności
- kredyty akceptacyjne. Polegają na akceptowaniu wystawionych na bank weksli trasowanych: bank zobowiązuje się do udzielenia kredytu na ich wykupienie. Wykorzystanie kredytu akceptacyjnego może również nastąpić poprzez poręczenie weksla przez bank w drodze awalu.
- kredyty czekowe. Służą na pokrycie czeków na rachunku wystawcy czeku.
- kredyty lombardowe. Udzielane są pod zastaw przedmiotów wartościowych lub towarów.
- kredyty hipoteczne. Udzielane są pod zastaw hipoteczny ustanowiony na nieruchomościach.
- kredyty inkasujące wierzytelność. Udzielane są pod przeniesione wierzytelności z wierzyciela na bank w drodze cesji odpowiednich dokumentów.
g) ze względu na specjalne warunki kredytowe
- kredyty preferencyjne. Udzielane na korzystnych warunkach na określone cele. (najczęściej kredyty z dopłatami)
- kredyty dewizowe. Udzielane w dewizach na transakcje w handlu zagranicznym.
Na co zwrócić uwagę przy braniu pożyczki chwilówki?
Przy aplikowaniu o chwilówkę, pierwszą rzeczą jaka rzuca się w oczy jest promocja z zerowymi kosztami. Ale nie promocja typu “pierwsza pożyczka za darmo” powinna być kluczowym argumentem przy wyborze konkretnej firmy. Warto też zwrócić uwagę na inne czynniki:
- Maksymalny okres na jaki otrzyma się chwilówkę, to czynnik dość istotny przy wybieraniu firmy. Zazwyczaj okres kredytowania wynosi od 30 do 60 dni.
- Koszty przedłużenia chwilówki mogą wydać się istotne w sytuacji gdy mamy niepewną; sytuację finansową, w szczególności gdy nie posiadamy stałego dochodu.
- Również ważne są koszty windykacji, czyli wszystkie opłaty za monity, przypomnienia telefoniczne i SMS.
Do najważniejszych pozakosztowych czynników, które powinny wpływać na wybór firmy chwilówkowej należy wymienić przyznawalność, czyli szanse na otrzymanie chwilówki. Zazwyczaj odsetek pozytywnie rozpatrzonych wniosków wynosi miedzy 30 a 50 procent.
Warto też zwrócić uwagę na to czy firma wymaga udokumentowanego dochodu, oraz w jakich bazach i rejestrach dłużników sprawdza potencjalnych pożyczkobiorców.